Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, параметры для расчета

Практически любой банк сейчас имеет в своём портфеле предложения ипотечных кредитов.

Сложно не потеряться во всём этом многообразии и выбрать действительно наиболее выгодный вариант. Гораздо проще это сделать будет, если отстраниться от обещаний менеджеров и просто провести простые расчёты.

Содержание

Жильё в ипотеку

Нередко ипотека становится единственной возможностью обзавестись жильём не когда-то в отдалённом будущем, а в самое ближайшее время. Этим и объясняется её популярность. В последнее время она растёт ещё быстрее, чем прежде, из-за того, что ставки по ней значительно снизились, да и ещё и недвижимость стала дешевле.

Сколько продлится такой период – никто не знает наверняка, и возможно как дальнейшее движение цен и ставок вниз, так и их обратное поднятие. И если в первом случае всегда можно будет прибегнуть к рефинансированию (об этом читайте статью «Рефинансирование ипотеки») и снизить ставку, то во втором запрыгнуть в ушедший поезд уже не получится.

Потому многие и предпочитают обзаводиться жильём сейчас, пока представилась неплохая возможность, тем более что частенько молодым семьям оно нужно максимально быстро. И почти безальтернативным вариантом в большей части случаев становится ипотека – именно ею требуется воспользоваться, если для покупки жилья не хватает большей части суммы, и найти её в кратчайший срок семья не сможет. Ипотека рассчитана на длительные выплаты, и к тому же в её рамках можно получить помощь от государства.

Однако важно заранее иметь полное представление о том, сколько именно придётся заплатить, и какой окажется переплата в том или ином банке. Для этого и нужно научиться рассчитывать ипотеку, хотя, казалось бы, в отделении могут составить график платежей, по которому и будет видно, куда обращаться выгоднее. Но не обращаться же за этим в каждый банк! Сэкономить время можно, проведя расчёты самостоятельно, а затем обратиться в несколько банков, условия которых показались наиболее выгодными, и уточнить все важные детали.

Параметры ипотеки

Чтобы провести расчёт своими силами, необходимо знать основные параметры из договора ипотеки. Ключевыми из них будут: ставка и срок кредита, а они уже могут зависеть от других – первого взноса, платёжеспособности клиента, на первичном или вторичном рынке приобретается жилье и так далее. Все они взаимосвязаны и оказывают влияние на итоговую выгодность ипотечного займа.

Срок кредита

Под сроком подразумевается время, в течение которого будут производиться выплаты. К его окончанию, соответственно, кредит должен быть полностью погашен. Обычно устанавливается как минимальный (он может сильно различаться в зависимости от банка и конкретного предложения, и составлять год, два, три, пять, даже десять), так и максимальный.

Наиболее часто встречающийся максимальный предел – тридцать лет, но в рамках некоторых акций он оказывается ниже (при этом сами предложения обычно выгоднее, что является своего рода компенсацией). Очень редко, но можно найти даже ипотеку, рассчитанную на больший срок.

Максимальный срок также часто устанавливается банком индивидуально для каждого клиента, и в этом случае зависит от того, сколько лет ему осталось до выхода на пенсию.

Поскольку пенсия значительно ниже заработной платы, если гражданин не продолжит работать, то выплачивать ипотеку ему станет сложнее. Чтобы избежать возможных проблем, банки дают ссуду аккурат до достижения пенсионного возраста. Например, если ипотека берётся в 45 лет, а возраст выхода на пенсию составляет 65, то вполне вероятно, что банк не предложит срок кредитования более двадцати лет.

Но далеко не всегда вообще следует стремиться к максимальному сроку. Конечно, ипотека берётся для того, чтобы платить относительно небольшую сумму каждый месяц, и не перегружать семейный бюджет, но и увлекаться чрезмерным растягиванием выплат также не стоит. Очевидно, что чем больше срок, тем выше будет переплата, однако, не так бросается в глаза, насколько выше она будет.

Например, если взят 1 миллион рублей на пять лет под 10% годовых, то итоговая переплата при аннуитетном виде платежей (далее мы ещё разберём различия между аннуитетным и дифференцированном платежом) составит 274 823 рубля (для простоты мы ведём расчёт без первого взноса). Если такая же сумма под тот же процент взята на 10 лет – 585 809 руб. Как можно заметить, сумма не удвоилась, а выросла на 310 986 за счёт накопления процентов.

А если взять ипотеку с теми же условиями, но только на тридцать лет, то переплата и вовсе окажется равна 2 159 258 – то есть, при росте срока втрое, сумма переплаты выросла в 3,69 раза. Что более иллюстративно – взяв 1 миллион, отдать клиент должен будет 3,159 миллиона – более чем втрое больше! Потому долгосрочной ипотекой и не стоит злоупотреблять – себе дороже выйдет.

Процентная ставка

Ставка, как правило – первое, на что обращают внимание. Это не лишено смысла, в первую очередь переплата будет зависеть именно от неё. Однако иногда небольшие различия в уровне ставки переоценивают – действительно важно, если она различается сильно, а вот разница в полпроцента или даже процент не даёт такого уж ультимативного эффекта. Потому ориентироваться стоит не на одну лишь ставку, но на все параметры кредита вкупе. Завышать значение ставки в ущерб остальным показателям – нередкая ошибка, которая и приводит к тому, что, видя выгодные цифры ставки, клиенты берут ипотеку на максимальный срок, даже не думая о том, что могли бы отдать долг и быстрее – ведь выгодно же!

Чтобы проиллюстрировать сказанное выше, вернёмся к нашему примеру с миллионом взаймы. Но теперь зафиксируем срок – пусть он будет равняться десяти годам, и будем менять ставку: как мы помним, при 10% годовых переплата составила 585 809 руб. Если бы ставка равнялась 12%, то переплатить за весь срок пришлось бы 721 651 руб. – разница существенна, но это 2% годовых. А вот при поднятии на 1% переплата выросла бы до 653 000 руб., до 0,5% – до 619 220 руб. Разница видна, но не настолько и велика, потому не стоит гнаться исключительно за низкой ставкой, забывая про остальные параметры.

Выделяют фиксированную, плавающую и комбинированную ставку.

Фиксированная позволяет заранее точно знать, каким будет ежемесячный платёж, зато вторая зачастую ниже. Плавающая ставка представляет собой плавающий индекс, привязанный к какому-то другому (внешнему) индексу. Комбинированная же состоит из постоянной части, то есть аналога фиксированной ставки, а к ней добавляется плавающая часть. Комбинированная и плавающая ставки широко распространены при выдаче ипотеки за рубежом, но у нас пока что преобладает фиксированная.

Другие параметры

Важны также и следующие параметры кредита:

• Первый взнос – это та сумма, которую потребуется внести сразу. В последнее время банки часто ограничиваются лишь 15%, а иногда и вовсе можно найти ипотеку без первого взноса – но понятно, что остальные условия по ней будут не слишком выгодными. Ведь первый взнос нужен, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика, и снизить риски банка.
• Платёжеспособность тоже важный параметр, который будет влиять на то, какую сумму и на какой срок банк готов предоставить (и будет ли готов вообще). Важно, чтобы ежемесячный взнос не превышал 30% от дохода семьи, лучше – чтобы составлял 15-20%, тогда у банка не будет особых сомнений в том, стоит ли выдавать ипотеку.
• Дополнительные комиссии – важно учесть в расчётах и их, поскольку они могут заметно изменить выгодность разных вариантов ипотеки друг относительно друга. Ведь в одном банке комиссии могут быть низкими, а в ином в разы выше. Выделяют различные виды комиссий: за выдачу кредита, за внесение средств при погашении, за просрочку.

К комиссии за погашение стоит подходить особенно внимательно – есть риск попросту не заметить, что необходима её выплата, а после того, как на счёт банка к установленному сроку придёт не вся сумма (из-за той самой комиссии), ещё и получить штраф. Помимо банковских, придётся платить комиссии и третьим лицам – за оформление ипотеки, оценку квартиры, страхование – всё это также нужно посчитать.

Виды ежемесячных платежей

Выделяют две разновидности ежемесячных платежей по ипотеке – аннуитетный и дифференцированный. При одинаковой процентной ставке переплата по ним будет разной, различается и выгодность досрочного погашения.

Аннуитетный

Если ипотека выплачивается по аннуитетному методу, то платёж будет одинаковым каждый месяц. Дело в том, что выплаты по процентам заранее рассчитываются за весь срок целиком, после чего равномерно распределяются на все месяцы.

Таким образом, выплата остаётся всегда на одном уровне, но при этом меняется та часть средств, что уходит на погашение процентов, и та, при помощи которой гасится основной долг. Недостаток состоит в том, что первые платежи направляются на покрытие процентов едва ли не целиком, а значит, основной долг уменьшается медленно, и переплата в итоге будет выше в сравнении с выплатами по дифференцированному методу.

Дифференцированный

Он построен на обратном принципе – постоянной здесь будет выплата по основному долгу, а так как сумма, которая уходит на погашение процентов, будет меняться от месяца к месяцу, это приведёт к изменению общей ежемесячной суммы к выплате.

Это позволяет переплатить в итоге меньше, однако недостаток состоит в том, что первое время придётся отдавать большие суммы, а под конец выплаты станут почти незаметными – более ровное распределение, конечно, обычно приятнее для семейного бюджета.

Расчёт ипотеки

Посчитать выплаты по ипотеке своими силами не так сложно, как может показаться на первый взгляд, однако делать это вручную нет никакой необходимости, и лишь может привести к досадным ошибкам, из-за которых исказится результат. Потому мы рекомендуем воспользоваться для расчёта онлайн-калькулятором ипотеки, которых можно найти немало, в него уже заложена нужная формула расчета. К примеру, calculator-ipoteka.ru/calculator.php. Такие сервисы выдают детализированный результат, позволяющий сделать выводы о выгодности того или иного предложения, а дополнительные расходы вроде банковских комиссий или страховки можно посчитать самостоятельно.

Мы уже делали расчёты ипотеки ранее в статье, и ещё будем проводить их, чтобы сравнить выгодность предложений ведущих банков, но сейчас, для иллюстрации того, как вообще проводится расчёт, сделаем ещё один. Заодно проверим изложенные в предыдущем разделе тезисы относительно того, что переплата при дифференцированном ниже, но начальные выплаты при этом выше.

Итак, взята ипотека на сумму 2,5 миллиона рублей на 20 лет под 9% годовых с первым взносом в 20%. Рассчитаем, каким будет ежемесячный взнос и переплата при аннуитетном и дифференцированном платеже:

Для этого вводим в поля калькулятора все указанные значения, а в поле «вид платежа» – «аннуитетный». Ежемесячный взнос с начала и до конца составит чуть меньше 18 000 руб., а переплата – 2 318 685 руб.. Эффективная ставка окажется равна 9,4%.

Теперь поменяем вид платежа на дифференцированный, оставив остальные значения нетронутыми. Переплата тут же упадёт до 1 807 500 руб. – экономия более полумиллиона! Вместе с тем ежемесячная выплата поначалу составит более 23 300 руб., но затем постепенно будет снижаться.

Как видно, при большом сроке ипотеки экономия от дифференцированного платежа велика, а вот рост ежемесячной выплаты по сравнению с аннуитетным не столь силён – потому дифференцированный явно выгоднее. При меньшем сроке баланс понемногу смещается в другую сторону.

Выгодные предложения банков

Рассмотрим и сравним наиболее выгодные предложения по ипотеке от крупнейших банков страны (цифры даны по состоянию на лето 2018 года):

Газпромбанк предлагает ипотеку на срок от года до тридцати лет с максимальным разбросом по первому взносу (от 0 до 99%), на сумму от 500 000 рублей – максимальная же будет зависеть от доходов заёмщика. Стандартная ставка – 10,7%, однако, если удастся получить все возможные скидки, её можно снизить до 9,2%, а по некоторым акциям – до 8,7%.

Все рамки максимально широки, что делает ипотеку очень удобной, разве что процент банк взимает довольно высокий. Если брать ипотеку под стандартный процент, то получим следующее: при 3 миллионах, взятых на 20 лет (эти же условия мы будем применять и ко всем следующим банкам) переплата составит 3 223 275 руб.

ВТБ предлагает ипотеку под 9,7% (а по специальной акции на жильё от 65 квадратных метров – 8,9%). Обязателен первый взнос от 15%. При тех же параметрах, что в предыдущем случае, переплата составит 2 483 806 руб., однако, если учесть, что 450 000 руб. придётся внести сразу, ипотека от ВТБ уже не будет выглядеть настолько выигрышной по сравнению с предложением Газпромбанка.У Альфа-Банка ставка 9,29%, срок – 3-30 лет, первый взнос от 15% для зарплатных клиентов банка, от 20% для остальных. От предложения ВТБ кредит отличается только чуть меньшей переплатой – 2 378 821 руб.Россельхозбанк позволяет получить ипотеку на сумму от 100 000 руб. под 8,8% на срок от 1 месяца до 10 лет с первым взносом от 15%. Доступен выбор между аннуитетным и дифференцированным платежом, скидки для клиентов банка и бюджетников. Из-за малой длительности кредитования напрямую сравнить с остальными предложениями не выйдет, но процент низкий, радует и возможность выбора способа погашения – такая ипотека подойдёт тем, что собирается расплатиться довольно быстро.Банк «Открытие» предлагает ипотеку на сумму от 500 000 руб., сроком на 5-30 лет по ставке 8,7% при первом взносе 50% или более, и 9,2% – если он меньше (минимальный – 11,1%). Таким образом, ипотека от «Открытия» подойдёт тем, у кого имеется значительная часть суммы, и нужно добавить половину или меньше. Если взять всё те же 3 миллиона руб. (предположим, что недвижимость стоит 6 миллионов, и вторую половину вы вносите сами), то переплата в итоге составит 2 620 875 руб.Сбербанк, если не считать программ с государственной поддержкой (по которым можно получить ипотеку по сильно сниженным ставкам вплоть до 6%), предлагает кредит под 8,6% годовых (действительно лишь для молодых семей), с первым взносом 15%, на сумму от 300 000 руб. и срок от 1 года до 30 лет. Переплата при стандартных параметрах составляет 2 202 138 руб.

Из обычных предложений вариант со Сбербанком выглядит наиболее выгодным, но подойдёт лишь тем, кто имеет статус молодой семьи. Некоторые другие банки предлагают условия, особенно интересные для отдельных категорий граждан, также при расчётах стоит учесть и другие траты, а не только выплату процентов по кредиту.

Как видите, рассчитать ипотеку не так и сложно, главное – заранее собрать все нужные данные. Внимательный расчёт и выбор наиболее выгодных программ очень важен, если вы не хотите переплачивать на ровном месте.

Виды ежемесячных платежей по кредиту

При оформлении кредита банк предлагает два типа его погашения, а именно дифференцированный и аннуитетный. Обычно, клиент может выбрать для себя наиболее удобный вариант, но бывает и так, что банк сразу указывает конкретный способ выплат. В этой статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия этих платежей и какой из них выгоднее.

Аннуитетные платежи

Характеризуется равными выплатами, которые совершаются ежемесячно. Они состоят из:

• процентов (которые начисляются за долг);
• части, которая списывается в основной счёт.

Он не меняется в течение всего срока погашения кредита.

Главное преимущество такой системы платежей - это простота. Клиент каждый месяц должен заплатить установленную сумму в определенный срок. Это достаточно удобно, потому что нет необходимости запоминать дополнительные данные и делать лишние расчеты. Такая система позволяет заёмщику грамотно распланировать свой бюджет.

К положительным моментам можно отнести и то, что на раннем этапе погашения кредита размер аннуитетных платежей ниже. Поэтому они наиболее распространены.

Дифференцированные платежи

Эта система предполагает выплаты, которые в течение всего срока погашения долга делятся на равные части. Каждый месяц клиенту необходимо выплачивать:

• начисленные проценты;
• установленную часть основного долга.

Сумма выплат при таком платеже уменьшается каждый месяц. На ранних этапах эта сумма самая большая. Поэтому платежеспособность заёмщика должна быть выше. Но постепенно проценты будут начисляться на остаток долга и благодаря этому платёж будет становиться меньше.

Какой платёж наиболее выгодный? Подведем итоги

Преимущества аннуитетных платежей:

• в течение всего срока погашения кредита не изменяется!
• выплаты происходят равными суммами;
• простота и удобство без дополнительных расчетов;
• возможность получения кредита на более высокую сумму.

Недостатки:

• в последние месяцы сумма выплат начинает увеличиваться.

Преимущества дифференцированных платежей:

• выплаты с каждым месяцем сокращаются;
• большая часть основного долга погашается быстрее.

Недостатки:

• необходимо согласовывать сумму последующих ежемесячных выплат;
• на первых этапах сумма погашения кредита будет больше из-за того, что изначально заёмщик выплачивает основной долг, который необходимо выплачивать равными частями;
• вполне возможно получить отказ в кредите на большую сумму, если платежеспособность заёмщика ниже.

Аннуитетная платежная система наиболее выгодная, нежели дифференцированная, поэтому её используют почти все банки. К дифференцированным платежам клиенты прибегают значительно реже, потому что не всем удобно выплачивать большие суммы на первых этапах.

Платежи по кредиту производятся ежемесячно. Платеж по кредиту состоит из двух частей: платежа по основному долгу и платежа по процентам. Платеж по основному долгу уменьшает сумму долга, проценты же выплачиваются за то, что банк предоставил кредит. Если вы платите только проценты, то сумма долга не уменьшается. Платеж по кредиту производятся ежемесячно. Платеж по кредиту состоит из двух частей: платежа по основному долгу и платежа по процентам. Платеж по основному долгу уменьшает сумму долга, проценты же выплачиваются за то, что банк предоставил кредит. Если вы платите только проценты, то сумма долга не уменьшается. Банки могут предлагать различные виды ежемесячных платежей по кредиту. Наиболее распространенными являются фиксированный платеж и платеж по сниженной ставке. Фиксированный платеж означает, что сумма вашего ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока кредита. Платеж по сниженной ставке означает, что сумма вашего ежемесячного платежа уменьшается на протяжении всего срока кредита. Это означает, что в начале срока вы платите большую часть процентов, а в конце срока – большую часть основного долга.

Виды ежемесячных платежей

В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке. Диана Орлова.

Как узнать реальный ежемесячный платёж по кредиту

Когда клиенты видят предложения банков, их заманивают низкими процентами. Но почти всегда перед сделкой они увеличиваются. О том, как можно самостоятельно рассчитать и проверить фактическую процентную ставку и размер ежемесячных платежей, рассказываем в статье.

Из чего складывается ежемесячный платёж

Платежи по кредиту складываются из основной части долга и процентов. Их соотношение зависит от способа погашения кредита. Чаще всего кредиторы предлагают аннуитетные и дифференцированные схемы внесения платежей.

Основная часть долга — это сумма кредита без начисления процентов и дополнительных платежей → то, что человек получает в руки

Какими бывают виды ежемесячных платежей

Аннуитетный платёж. Каждый месяц заёмщик платит фиксированную сумму взносов. При этом сначала платежи будут в большей степени идти на погашение процентов.

Статья «Виды банковских кредитов»

Дифференцированный платёж. При такой схеме размеры ежемесячных платежей будут разными: первый — самый большой, а последний — самый маленький.

Какие есть способы расчёта ежемесячных платежей и переплаты по кредитам

Когда человек обращается в банк, ему называют рекламную процентную ставку и общую переплату, которые редко имеют отношение к реальности. На деле для обслуживания кредита ему могут добавить комиссию за открытие счёта, за перевод денег, страховки и другие дополнительные платежи.

Оформить кредит на понятных условиях

Чтобы реально оценить финансовые возможности и искать наиболее подходящие предложения банков, можно рассчитать для себя эталонные показатели кредитования:

• ежемесячные платежи;
• общую стоимость переплат;
• график внесения ежемесячных платежей.

Как узнать и проверить реальные условия кредитования

Способ 1. Через банковских работников

Узнать размер ежемесячных взносов и переплату по кредиту можно в отделении банка. Для этого следует прийти лично в офис или позвонить на горячую линию компании. Важно уточнить как можно больше деталей:

• какие есть требования к заёмщикам;
• предусмотрены ли дополнительные платежи;
• какие документы нужны для подачи заявки;
• от чего зависит увеличение переплат по кредиту;
• насколько может измениться процентная ставка, если отказаться от страховки;
• какие есть условия для досрочного погашения кредита.

Скорее всего, менеджер будет отвечать заученными фразами и умалчивать о тонкостях, подводных камнях сделки. Но иногда всё же удаётся получить полезную информацию, которая помогает принять взвешенное решение. Не стесняйтесь задавать вопросы — от этого зависит ваша жизнь на ближайшие несколько лет.

Перепроверить расчёты сотрудников банка можно самостоятельно через кредитные калькуляторы, таблицы и формулы.

Способ 2. Через кредитные калькуляторы

С их помощью можно вычислить размер ежемесячных взносов, увидеть график платежей и суммы переплаты за весь период кредитования. Для определения этих значений как минимум необходимо указать:

• сумму кредита;
• процентную ставку;
• срок кредитования;
• порядок погашения задолженности.

Можно также указать суммы единоразовых и ежемесячных комиссий, если о них известно.

Пример кредитного калькулятора

Расчёт показателей для кредита размером в 100 тысяч на год под 18% годовых

Кредитные калькуляторы показывают только предварительные расчёты. Получившийся размер выплат, полная стоимость кредита и переплата могут измениться в зависимости от условий кредитного договора.

Способ 3. С помощью таблицы

Настроив один раз все формулы для определения параметров кредита, можно будет подставлять значения. Итоговые результаты будут выводиться автоматически.

Для начала в документе определяется формула расчёта размера ежемесячного платежа для каждого способа погашения:

В выделенных ячейках таблицы можно посмотреть примеры расчёта показателей для вычисления ежемесячных платежей. Посмотреть таблицу расчёта платежей

Далее рассчитываются общая сумма кредита и переплаты для кредитов с аннуитетными и дифференцированными платежами:

Блоки для определения общей стоимости долга и переплаты

Для составления графика платежей необходимо отдельно рассчитать ежемесячный размер общего долга и процентов. Мы подготовили таблицу, которая поможет построить график платежей и определить переплаты.

Скачать таблицу расчёта платежей

Способ 4. Самостоятельно с помощью формул расчёта

Это самый долгий и сложный способ. Но он объясняет принципы работы кредитных калькуляторов. Если вам не очень интересно решать финансовые задачи, можете сразу перейти к следующему разделу.

Если вы решили остаться, то приготовьтесь рассчитать показатели для аннуитетного и дифференцированного способов погашения.

1. Порядок расчёта показателей для аннуитетного способа погашения:

Для примера возьмём условия:

• размер кредита — 100 тысяч;
• срок кредита — 12 месяцев;
• количество платежей — 12;
• процентная ставка — 18%.

А теперь по формулам рассчитаем ежемесячный аннуитетный платёж. Порядок расчёта:

2. Порядок расчёта показателей для дифференцированного способа погашения:

Для расчёта размера взноса за первый месяц возьмём условия из примера с аннуитетными платежами. Порядок расчёта:

Как можно проверить фактическую процентную ставку по кредиту

Воспользуйтесь обратным калькулятором. Бывает, что при первом обращении кредиторы озвучивают только размер ежемесячных платежей без возможных дополнительных издержек по кредиту. Поэтому клиентам бывает сложно определить, соответствует ли предложение ожидаемым расходам.

Обратный кредитный калькулятор позволяет вычислить недостающие значения: полную стоимость кредита и величину процентной ставки. Чтобы их рассчитать, следует знать исходные характеристики предложения:

• сумма кредита;
• срок кредитования;
• размер ежемесячных платежей.

Пример обратного кредитного калькулятора в интернете

Иногда у человека могут возникнуть вопросы: банки рассчитывают и говорят одно, а на деле кредит выходит в два раза дороже обещанного. Обратный кредитный калькулятор позволит клиенту проверить полученную информацию и принять взвешенное решение по поводу возможной сделки.

Что в итоге

• Нередко банки привлекают клиентов низкими процентами, которые при учёте всех условий сделки увеличиваются.
• Ежемесячный платёж складывается из основной части долга и начисленных процентов.
• Платежи бывают аннуитетными и дифференцированными.
• При аннуитетных платежах ежемесячно начисляется фиксированная сумма. Сначала большая часть взносов идёт на погашение процентов, а потом на основной долг.
• При дифференцированных взносах каждый месяц пересчитываются проценты и устанавливаются платежи в сторону уменьшения.
• Рассчитать размер ежемесячного платежа можно с помощью сотрудников банка, а также через таблицу Excel и формулы для ручного вычисления.
• Перепроверить фактическую процентную ставку по кредиту можно через обратный калькулятор.

Статью подготовили

Михаил Садовой

Эксперт Credit.Club

Татьяна Кополина

Интервьюер и редактор журнала «Процент»

Сергей Чекулаев

Редактор журнала «Процент»

Виды платежей по кредиту

В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный (классический) платеж — это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.

Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.

Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок — до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов.

Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле:

Платеж = ТК/кол. мес. ОЗ*30*%/365,

ТК — тело кредита,

ОЗ — остаток задолженности,

кол. мес. — количество месяцев в графике платежей,

% — годовая ставка.

Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.

1 платеж = 100000/60 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.

Неизменная составляющая формулы, выплата тела кредита, которая ежемесячно составляет 100000/60=1666,7 руб. В первом месяце проценты считались на тело кредита, так как платежей еще не было 100000*30*%/365= 1397,3 руб.

2 платеж = 1666,7 (100000-1666,7)*30*%/365 = 3040,6 руб.

Проценты составляют 1373,9 руб. Остаток задолженности рассчитывается путем уменьшения задолженности на сумму ежемесячной выплаты тела кредита.

Последний платеж будет равен 1689,9 руб. Переплата по кредиту составит 40949,9 руб.

Какой тип гашения Вы предпочитаете?аннуитетиной

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.

Преимуществом данного вида является то, что при частично досрочном погашении кредита платеж пересчитывается и становится меньше. Это происходит за счет того, что комиссия рассчитывается на остаток основного долга. Второй положительный момент — это элементарное удобство. Один раз запомнив сумму платежа можно с легкостью планировать домашний бюджет.

Для расчета платежей этого вида существует множество формул, с которыми легче справится специалисту, чем простому обывателю. Мы же воспользовались упрощенным вариантом — формулой, которую необходимо ввести в программе Microsoft Excel:

ПЛТ(17%/12; 60; -100000)

Получился ежемесячный платеж равный 2485,3 руб. Несмотря на визуально меньший размер платежа, переплата по кредиту составляет 49 115,5 руб.

Исходя из приведенных расчетов, более выгодным видом для заемщика является дифференцированный платеж. Поэтому при выборе схемы расчета графика оплаты кредита, целесообразней будет выбрать именно его.